De fleste danskere har to eller tre separate pensionsordninger uden at vide det – en arbejdsgiverpension via jobbet, måske en privat ratepension, og en aldersopsparing. I denne guide gennemgår vi alle tre, hvad de koster og giver, og hvornår du kan hæve dem.
De tre ben i din pension
Det danske pensionssystem er bygget op af tre lag:
Folkepensionen – den offentlige pension du får fra staten. Alle danskere der har boet her i mindst 40 år har ret til den. Grundbeløbet er 7.544 kr./md. i 2026.
Arbejdsgiverpensionen – den obligatoriske pension der indbetales via din lønseddel. Din arbejdsgiver betaler størstedelen, du betaler resten.
Privat pension – det du selv vælger at spare op ved siden af via fx Nordnet eller Saxo Bank. Det kan være en ratepension, en aldersopsparing eller begge dele.
Jo bedre du forstår disse tre ben, jo bedre kan du planlægge hvornår du kan stoppe med at arbejde.
Arbejdsgiverpension – det du får via jobbet
En arbejdsgiverpension er en pensionsopsparing som indbetales månedligt i forbindelse med din løn. Ordningen er obligatorisk for langt de fleste lønmodtagere og følger din overenskomst – du kan hverken melde dig ind eller ud.
Hvad indbetales der?
Den typiske bidragssats i det private er 12% af din løn fordelt sådan at din arbejdsgiver betaler 8% og du selv betaler 4% – som trækkes direkte fra din løn. På det offentlige område er procentsatsen typisk højere.
Konkret eksempel: Tjener du 35.000 kr./md. indbetales 4.200 kr./md. til din pension. Din arbejdsgiver betaler 2.800 kr. og du selv 1.400 kr.
Du kan se det præcist på din lønseddel og få et samlet overblik over alle dine pensionsordninger på PensionsInfo.dk med MitID.
Hvornår kan du hæve den?
Det afhænger af hvornår din pensionsordning er oprettet:
- Oprettet før 1. maj 2007: Fra du fylder 60 år
- Oprettet 1. maj 2007 – 31. december 2017: 5 år før din folkepensionsalder
- Oprettet 1. januar 2018 eller senere: 3 år før din folkepensionsalder
Er du født i 1987 med folkepensionsalder 70, kan du tidligst hæve en nyere ordning som 67-årig.
Hæver du pension for tidligt betaler du op til 60% i afgift – undgå det.
Påvirker den din folkepension?
Udbetalinger fra arbejdsgiverpensionen påvirker ikke folkepensionens grundbeløb, men kan reducere dit pensionstillæg hvis din samlede indkomst overstiger fradragsgrænsen. Som enlig er grænsen 99.200 kr./år (2026), for par 198.800 kr./år.
Privat pension — det du selv vælger at spare op
Ud over arbejdsgiverpensionen kan du spare ekstra op privat – enten via et pensionsselskab eller hos en online investeringsplatform som Nordnet eller Saxo Bank. Du har to primære muligheder: ratepension og aldersopsparing.
Ratepension – fradrag nu, skat senere
En ratepension giver dig fradrag for dine indbetalinger i det år du betaler dem ind. Det kan spare dig op til 44,57% i skat (2026) afhængig af din marginalskat. Til gengæld beskattes udbetalingerne som personlig indkomst når du går på pension.
I 2026 kan du indbetale op til 68.700 kr./år på en privat ratepension med fradragsret. Har du en arbejdsgiveradministreret ratepension ved siden af, er det det samlede beløb der ikke må overstige grænsen.
Ratepensionen udbetales i rater over 10 til 30 år – du vælger selv perioden. Den kan tidligst hæves 3 år før din folkepensionsalder (for nyere ordninger).
Hvem egner ratepension sig til? Dig der betaler topskat og ønsker et skattefradrag nu, og som er okay med at betale skat af udbetalingerne senere når din indkomst sandsynligvis er lavere.
Aldersopsparing – ingen fradrag, men skattefri udbetaling
En aldersopsparing fungerer modsat ratepensionen. Du får ikke fradrag for dine indbetalinger, men til gengæld udbetales pengene skattefrit når du går på pension – og de modregnes ikke i din folkepension eller pensionstillæg.
I 2026 kan du indbetale:
- 9.900 kr./år – det du altid kan indbetale
- 64.200 kr./år – hvis du har maks. 7 år til din folkepensionsalder (og opfylder visse betingelser)
Afkastet beskattes med 15,3% PAL-skat om året – uanset om du realiserer gevinsten eller ej.
Aldersopsparingen udbetales som udgangspunkt som ét engangsbeløb og kan tidligst hæves 3 år før din folkepensionsalder.
Hvem egner aldersopsparing sig til? Dig der forventer at komme over grænsen for pensionstillæg og vil undgå modregning. Og dig der ønsker at investere selv i fx ETF’er via en platform som Nordnet.
Nordnet og Saxo Bank er to populære platforme til selvstændig pensionsopsparing. De tilbyder lave gebyrer og mulighed for at investere i ETF’er og aktier på dine pensionsdepoter – til forskel fra de traditionelle pensionsselskaber der normalt investerer for dig.
Sammenligning – hvilken type er bedst?
| Ratepension | Aldersopsparing | |
|---|---|---|
| Fradrag ved indbetaling | Ja – op til 44,57% | Nej |
| Skat ved udbetaling | Ja – som personlig indkomst | Nej – skattefri |
| Modregning i folkepension | Ja | Nej |
| Indbetalingsgrænse 2026 | 68.700 kr./år | 9.900 kr./år (64.200 kr. de sidste 7 år) |
| Udbetaling | Rater over 10-30 år | Engangsbeløb |
| Afkastskat | 15,3% PAL-skat | 15,3% PAL-skat |
Hvad sker der med din pension hvis du dør?
De fleste arbejdsgiverpensioner indeholder en dødsfaldsdækning. Dør du inden pensionsalderen udbetales typisk et engangsbeløb til nærmeste pårørende samt en løbende pension til ægtefælle og børn – normalt til børnene fylder 24 år.
Er du ikke gift, bør du tjekke om din samlever er registreret som begunstiget. Det kan du ændre direkte på dit pensionsselskabs hjemmeside.
Hvornår kan du gå på pension?
Din samlede pension er summen af folkepension, arbejdsgiverpension og privat pension – og de starter alle på forskellige tidspunkter. Det er præcis det som gør pensionsplanlægning i Danmark kompliceret.
Vores pensionsberegner tager højde for alle tre faser og viser dig det præcise år du kan stoppe med at arbejde – baseret på dine egne tal.
👉 Beregn hvornår du kan gå på pension – gratis
Sådan finder du dine pensionsoplysninger
Log ind på PensionsInfo.dk med MitID. Her ser du alle dine pensionsordninger samlet – arbejdsgiverpension, private ordninger og forventet folkepension. Notér din samlede formue, hvad der indbetales månedligt og hvornår du tidligst kan hæve.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg indbetale ekstra til min arbejdsgiverpension? Ja – du kan øge dit eget bidrag ud over hvad overenskomsten kræver. Det reducerer din løn men øger din pension og giver fradrag i skat. Kontakt din HR-afdeling eller pensionsselskab.
Hvad sker der med min pension når jeg skifter job? Den tilhører dig og forsvinder ikke. Det kan betale sig at overføre den til din nye pensionskasse så du samler det ét sted – det er normalt gratis.
Er Nordnet eller Saxo Bank bedre end mit pensionsselskab? Det afhænger af hvad du vil. Nordnet og Saxo giver dig fuld kontrol og lave gebyrer, men du investerer selv. Et traditionelt pensionsselskab investerer for dig og inkluderer ofte forsikringer. Mange har begge dele.
Skal jeg vælge ratepension eller aldersopsparing? Betaler du topskat – vælg ratepension for fradraget. Forventer du at nå over grænsen for pensionstillæg- vælg aldersopsparing. De fleste bør have begge dele.
Hvornår kan jeg hæve min aldersopsparing hos Nordnet? Det afhænger af hvornår den er oprettet – typisk 3 år før din folkepensionsalder for nyere ordninger. Hæver du den for tidligt betaler du 20% i afgift.
Denne artikel er vejledende og udgør ikke personlig finansiel rådgivning. Tal med din pensionskasse, en uafhængig rådgiver eller læs mere på PensionsInfo.dk og skat.dk.